近几年,互联网金融的高度发展推动了诸多行业变革,汽车行业也卷入浪潮,汽车金融发展迅速。据调查显示,我国已连续九年成为全球最大的新车市场,全国制造业利润总额中,汽车制造业连续两年居榜首,占整个工业利润总额的比重基本保持在9%~10%,汽车金融未来可期。
  有数据显示,截止2017年底,中国汽车保有量达到2.17亿辆,增长仍保持10%以上。无论是新车还是二手市场,都得到了快速的发展,加之互联网金融风口的到来,汽车金融成了产融结合的最佳领域。从去年开始,汽车金融市场频频出现亿级投资,百度、腾讯、京东等纷纷涉足;与此同时,人人、瓜子、优信等二手车平台也开始转向汽车金融业务;更具代表性的是去年易鑫集团的上市、点牛金融今年在美国纳斯达克的成功上市,将汽车金融推向另一个高潮,一夜春风,遍地花开。

  汽车金融已成为当前经济社会发展的重要金融业态之一,不仅在供给侧促进汽车产业的转型升级,而且在需求侧满足消费者个性化的金融需求,更重要的是在消费侧引领汽车消费升级。在汽车金融发展过程中,通过信贷资产证券化可以盘活资产存量,优化资金成本,为中国汽车产业的转型升级提供强有力的金融支持,促进汽车金融行业持续健康发展。
  暗潮涌动,蓝海之下藏危机
  汽车金融的商业模式大致分为汽车租赁、以租代购和二手车置换三种模式,三种模式其盈利方式也各有不同。
  汽车租赁模式下,首先是通过掌握车的所有权及购买车险,获得车险理赔权益;其次是选择优惠幅度较大的车型出售,通过厂商指导价和实际售卖优惠价之间的价格差获利,以此来弥补车辆购置税支出。
  以租代购模式下,首先是以厂商指导价计算首付及租金,由此可产生溢价空间;其次是首付及月供平摊的租金收入;再就是以厂商指导价而非实际购车优惠价来计算尾款及分期,产生溢价空间;最后是车贷利息收入。
  二手车置换模式下一方面是二手车溢价收益,另一方面是车辆贬值控制,据调查显示,一般汽车金融平台都会规定,购车者若要退车,一旦出现车辆拍卖价低于合同尾款,则需要购车者补齐差额款,才能完成退车手续。
  虽然当前汽车金融看似一片欣欣向荣的局面,有较多盈利方式,但实际上由于政策调整,对汽车金融行业的监管力度加强,企业融资难度加大,获客成本增高,利润空间变小。另外,随着发展各种欺诈乱象也随之而来,出现哄抬车价、收高额手续费、保证金一去无回等骗局。
  除此之外汽车金融也有其自身的短板,首先开展业务的专业性有待加强,其次,办理汽车信贷业务手续依然比较繁琐;还有新车与二手车市场关联度低,一旦承租人退租或违约,出租人可以回收车辆进行再次出租或出售,若无法打通二手车市场,公司盈利也会受到阻碍,由此可见汽车金融的盈利之路并不好走。
  群雄并起,市场提出个性化服务要求
  随着竞争不断加剧,企业原有的优势已经渐渐淡化,旧的经营管理模式无法适应快速变化的市场。我国汽车金融消费的个性特点表现在,随着80后、90后成为汽车消费的主力军,不同消费者的消费需求差异巨大,分层明显。传统的被动服务已不能满足消费者的需求,因此未来的市场中,个性化服务将成汽车金融盈利关键。

  日前,记者采访了汽车金融公司酷车品牌负责人,他表示:“我们按照不同消费者的个性化需求,制订了不同的特色方案,实现两到三年的车辆更换周期,灵活处置车辆。低利率、零首付购车,使汽车从一个占一大笔资产的大件,变成一个仅需要支付少量月租就可以使用的便利消费品”。不仅如此,据了解,酷车业务办理流程简单,对客户的资料审核速度非常快,一个小时便可完成,客户进店两小时就能提到车。酷车自创建以来,不断加强在业务方面的专业性,致力于打造一流的服务,其商业模式和个性化服务得到了市场和消费者的肯定。
  管理方面,酷车有领先于行业的风控管理系统和企业管理模式,采用招商加盟的方式发展线下门店,目前正在大力扩展市场,免加盟费全国招商加盟。酷车通过用户数据化系统,进行精准的客户导流,实现销售闭环;另外提供车辆管理功能,可满足商家对汽车销售的采购、车管、销售、风控、贷后等功能;合作后会提供统一的品牌管理和店面装修以及个性化营销方案。
  在群雄并起的市场中,巴菲特的护城河理论显得尤为重要,所谓护城河其实就是竞争优势的体现,只有拥有个性化服务这条护城河的平台,最终才会占领市场高地,赢得红利。

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