8月24日下午,银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)。《办法》以负面清单形式划定了业务边界,明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等十三项禁令。

    《办法》颁布之后,业内普遍反映比预想中来得更急、更严。华侨宝理财的潘女士告诉记者,目前来看,《办法》中对于网贷行业影响最大、最为直接的还属借款上限的设置、资金存管和信息披露的要求。

    一、借款上限,大平台也为难

    《办法》第三章第十七条指出网络借贷金额应当以小额为主,并明确划定了借款人的借款上限。在单一网贷平台,个人最多借款20万元,企业法人最多借款100万元。潘女士称,监管设置借款上限,体现了普惠金融小额分散的特征,一定程度上可防止系统性风险的出现,从而保障金融消费者的资金安全。

    她同时指出,借款上限的设置对于像华侨宝理财这样的大型互联网金融平台而言,也有一定弊端。华侨宝理财主要致力于政府跟投型项目、政府承担回购责任的投资项目、国企(央企)保理项目、国有金融机构债权回购项目及其他有政府信用介入的项目,它的好处是政府信用背书,风险低、收益稳健。但这些项目往往涉及的标的物较大资金较高,本次监管设置企业借款上限,或导致华侨宝理财作为对大客户融资渠道的优先级降低。对此,潘女士表示:“这是几乎所有大型网贷投资平台都会遇到的问题,我们正在与行业内的高管积极商议对策,在确保投资者利益的基础上尽快完成业务模式的创新。”

    据业内人士分析,设置借款限额是考虑了风险分散的因素,但是在没有配套措施的情况下,这一细则想要落地并不现实。如果没有一个类似于央行的征信系统的借贷信息共享系统去考证个人以及机构的借贷额度,限额这一项要求在具体操作层面一定还存在困境。

    二、资金存管,九成平台不达标

    关于资金存管,《办法》第四章第二十八条规定,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。之前一度盛传会放松的资金存管要求不仅没有放松反而更加明确,这成为绝大多数网贷平台“难以启齿”之痛。

    据网贷之家数据显示,截至8月25日,国内正常运营的网贷平台有2281家,其中有176家平台与银行签署资金存管协议,而真正成功上线银行存管系统的平台仅有63家,包括华侨宝理财、爱钱进、积木盒子等。以此来算,完成银行资金存管、符合监管要求的平台不足3%,余下97%的平台将面临转型或出局。

    三、信息披露,中小平台面临执行压力

    从2015年底的征求意见稿到近日的《办法》都把网贷平台的信息披露放在重要位置。网贷平台的信息披露内容主要包括借款资料的披露,如借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息;合同信息的披露,如合同中各方的权利和义务、各方违约责任、合同的具体协议,包括期限、利率、金额、利息等;平台动态运营数据的披露,如借贷项目、平台年度报告等经营管理信息;平台资质的披露,如公司的注册资本、实缴资本、高管信息、公开的风险储备金、参与的协会、资金存管进展、自己的风控团队、办公环境等。

    潘女士表示,透明、公开、理性是网贷行业健康发展的重要保障,消费者的理性投资也来自于对金融机构、产品与服务的信息掌握程度。网贷机构信息披露得越全面、越准确,消费者的风险承担意识也会越强烈、越主动,市场就不会形成所谓“劣币驱逐良币”的非理性结果,这对于改进网贷行业形象、提升网贷机构公信力、防范行业风险、保护出借人与借款人利益都具有十分重要的意义。据悉,华侨宝理财是为数不多的从“借款资料、合同、运营数据、平台资质”四大方面积极进行信息公开的网贷平台之一。

    多位业内人士指出,从《办法》规定的信息披露行为举措来看,行业信息披露标准趋严。预计资金雄厚、合规能力较强的平台会拍手称快,成为行业合规标杆,而部分中小平台则面临较大执行压力。

    尽管监管层为避免《办法》出台对行业造成较大冲击,作出了12个月过渡期的安排,但对于各大网贷平台而言,业务调整转型迫在眉睫。 
(责任编辑:株洲新闻网)